1) 接近55岁，固定房贷利率少过SA利率
2)或者年龄不限，固定房贷利率少过现金一或两年投资利率，比如tbill, 定期存款等等。

关键是如果锁定期后房贷利率升高，现金拿出来还贷即可，进可攻，退可守。