我个人也同意很鸡肋，更倾向于要么直接做保障，要么直接做储蓄或投资。不过消费险的佣金也不能说最低，比起教育、退休保本稳定产品高不知道多了（仅代表我知道的）

比如最近26小时内卖空的保诚一年定存产品佣金才0.1% ... up to $30

也和精算师聊过，保险公司从消费险方面赚得比例可能更多，换个角度，消费险过了保障期钱就都是公司的了，而终身险不管生前或者生后，还是会回到客户手里，虽然算到yield to maturity现金值的yield才0.几，但这毕竟是保障产品，年轻时候的保障甚至翻几倍。

还是那句话，不用管保险公司和经纪赚多少，主要还是看自己的需求，现金流，杠杆保障方面的价值观，需要term上term，需要wholelife上wholelife，需要教育、退休产品就上储蓄产品，需要买房投资就买房，需要炒股就炒股。

每个人价值观不一样，想法和status也会随着时间改变，两夫妻这方面的想法还不一样。只要符合自己需求，达到自己的预期期待值就好了