作为一个纯理性的消费者， 我自己买的是term， whole life无非是term+储蓄的一个综合。 我算过一笔帐，把每年term的钱和whole life的钱按time value折算到自己70岁， 其实whole life 多拿的钱就是当初多交的钱滚了点利息。 我相信保险公司的精算师也是做过了相当的计算才定出来的产品和价格。所以不存在哪个更划算。

但是，人不是纯理性的消费者。 我猜这也就是为什么会出现life这个产品。 因为很多人心理上觉得保险钱交了但是没事最后拿不到，很亏。 life产品好像钱交了最后总能自己or孩子拿回来，不亏。

所以不同的消费者买了不同的。 就看你心里能接受啥。

我个人的意见， 对于会理财，花钱有度有plan的， 当然选term。 如果自己控制不住自己的， 就多买点life纯当强制储蓄吧。。。