六项基本生活行为，比如自己起床，自己到另一个房间，自己上厕所，自己洗澡，自己穿衣服，自己吃饭。

如果自己一个人不能完成，需要第二个人协助的话，要么家人一直陪着，要么请工人照顾，要么去住有人照顾的机构里。

造成这种后果的原因，可以是年纪大了，也可能是疾病，也可能是意外事故。

有的包含TPD的人寿险，满足赔付条款的话，也可以赔一笔钱。所以具体情况具体分析，还是要看个人需求和想法。


我见过，严重的关节炎患者，不能自己穿衣服，不能自己走路。也见过帕金森患者，不能自己吃饭，不能自己走路。也见过发生事故，生活不能自理的。

当然有很多从业人员拿这个当噱头给客户升级，然后……很多时候就没有然后了，只有等到要用到的时候才发现有问题。

还是要根据自己的情况，从实际需求出发，选择合理的方案。

CareShield Life，保做不到3个ADL的情况，每个月赔付600多块，这个数额从2020年开始，每年涨2%，先涨5年，2024年的赔付额是每个月649块。以后要根据情况Review，估计大概率也会类似2%这样上涨。

Supplement Plan，有三家公司在做，分别是GE，Income，Singlife。

GE的保单叫GREAT CareShield，可以投保每个月赔付300到5000的保单，做不到1个ADL就可以赔付50%，做不到2个ADL以及以上可以赔付100%。

Income的保单叫做Care Secure，可以投保每个月赔付1200到5000的保单，做不到2个ADL就有100%赔付。做不到3个ADL的话，因为有CareShield Life的赔付，所以Care Secure的赔付会减掉CareShield Life的赔付额，就是说两个保单一起赔付的还是100%的赔付额。

Singlife的保单有两个，分别叫做CareShield Standard和CareShield Plus，可以投保每个月赔付200到5000的保单。
Standard做不到3个ADL可以赔付100%，做不到2个ADL的话赔付100%最多12个月。
Plus做不到2个ADL可以赔付100，做不到1个ADL的话赔付100%最多12个月。

GE和Singlife的赔付，不管CareShield Life有没有赔付，保单都会按照投保额赔付。
Income的上面写了，如果CareShield Life有赔付的话，Income保单会减掉那部分。

这个保单的保费，基本上不会随着年龄增长而增长，（这个不像住院保险），所以年龄越小投保保费越低。30岁以及以上的PR和公民都可以投保，只要有CareShield Life保单，或者更古老的ElderShield保单，就可以了。另外这个保单也不像住院保险一样每个人只能有一份，这个保单可以有多份。比如前几年投保了一份，觉得不够了，还是可以再投保一份增加保障的。保单也允许在一些重要的人生大事发生的时候，免除健康审核增加一份保单的选项，比如婚姻状况变化，做父母的，买房子了等等。

客户中有一部分是照着使用MA支付600块保费来投保的，更多的是根据自己的情况和想法，选择更高的赔付额，比如每个月2000，2500，3000，等等，每年保费超出600的部分就用现金支付。

前一段时间有一位某公司的经纪和我争论这个事情，那个时候只有他们公司的保单只要做不到1个ADL就可以赔付，另外两家至少是2个ADL才可以赔付。他坚持他们公司的保单是最好的。然后我也问了他类似的问题，在什么情况下，一个人会持续长期的单单做不到某一个ADL，而其他的5个都完全没有问题？他考虑了半天，也没有给出一个满意的答复，只是说这个概率是存在的。我就只能呵呵了。

后来，Singlife也修改了保单内容，对于做不到1个ADL的情况，也可以赔付，而且是100%的赔付额，只是最多赔付12个月。可能他们也发现还是有很多客户会接受这个1个ADL的保单的，所以他们也改了。

回到问题本身，我考虑的是只做不到1个或者2个ADL的情况是存在的，比如在某些疾病的初期，但是大概率这种情况应该不会持久，可能很快就会发展到做不到2个或者3个甚至更多的ADL了。

至于要选择哪个保单，就看个人自己的想法了，比如可以比较一下保障和保费哪个合适，选择自己满意的就好。