举例子：原本没有椎间盘突出的人、和有椎间盘突出既有病症的人，同时跌倒，二者的伤情和严重程度是很可能不一样的：显然前者的伤有可能严重一些、也可能因此需要花较高的医疗费用。换句话说，既有病症，对今后的健康风险会比普通人要高。这样解释是不是会容易理解一些？

如题，上文说反了

理解楼主从客户角度认为的“不公平”；但楼上有资深顾问已经回答了，核保医学和临床医学是两回事，因为角度不同。保险公司只能接受未知风险的转移，对于已知风险但能承保的，一般会根据具体情况给counter offer（排除或加费或二者都有）：客户可以接受、也可以不接受。并且同类问题核保原则都一样，即使换一家保险公司，大概率也是一样条款。
但楼主的case, 你目前住院险政府医院本来是standard条款，只是升级到私立医院的升级部分才有exclusion; 所以也不建议楼主swtich insurer。