关于人寿保险的几个小疑问今天有个保险经济来家里推销报销，但是我们全家都是买了宝成保险，她就说帮忙做一个review 说了很多问题我想不明白，看有没有明白人帮我屡屡。
我的保险基本情况（配套跟我老公一样）
买的prulife multiplier+pru term 大额保险
第一个保费270，10万死亡大病残疾，10万早疾
第二个90块，单保死亡到99岁50万保额。
她说既然我不想把第一份的cash value在老的时候拿出来那就应该单独买疾病加term。
可是我不想所有保险都一直付钱，因为第一份是付15年的啊 但是wholelife啊。
要我surrender第一份、单独买疾病、再用省下的钱买养老计划。
我觉得不靠谱，还没联络我的经济，不知道论坛上各位专家怎么看。
版上几位同行们意见应该都挺一致。
因为这是显而易见的。目前的配套还是满合适的。楼主如果有富余预算，可以补充，但不建议断掉目前手里的两份。
第一份属于 Limited Payment Term Whole Life with Multiplier，这种产品类型最近一两年才面世，是目前最受欢迎的传统型人寿保险种类，它偏重高保障，并带有储蓄功能。由于保费是集中在前 15 年交完并且有 cash value，任何的提前断保都会带来很大损失，就如同楼上 nddsky 提到的。就凭这一点，这个经纪太不地道了。
第二份应该是根据 entry age 和保到多少岁来决定 level premium 的 term life，这个保单的保费是 very much age sensitive，看保费数字（每年 1 千冒头保 50万），楼主应该是比较年轻（不到 30岁）就买了这个 plan。也还算不错，没有 strong reason，也不要轻易断掉。
最后提醒一点，楼主给出的都是月保费，除了 ILP 的 Annual Premium = Monthly Premium × 12 之外，传统型人寿保单 Monthly Premium × 12 通常会比 Annual Premium 高 4-5% 左右。所以除非特别要求，通常建议客户按年付保费。如果楼主目前是按月交的，还是建议你衡量一下多交的这 4-5% 是否符合你的情况，是否应该换去 Annual Mode。
第一份属于 Limited Payment Term Whole Life with Multiplier，这种产品类型最近一两年才面世，是目前最受欢迎的传统型人寿保险种类，它偏重高保障，并带有储蓄功能。由于保费是集中在前 15 年交完并且有 cash value，任何的提前断保都会带来很大损失，就如同楼上 nddsky 提到的。就凭这一点，这个经纪太不地道了。
第二份应该是根据 entry age 和保到多少岁来决定 level premium 的 term life，这个保单的保费是 very much age sensitive，看保费数字（每年 1 千冒头保 50万），楼主应该是比较年轻（不到 30岁）就买了这个 plan。也还算不错，没有 strong reason，也不要轻易断掉。
最后提醒一点，楼主给出的都是月保费，除了 ILP 的 Annual Premium = Monthly Premium × 12 之外，传统型人寿保单 Monthly Premium × 12 通常会比 Annual Premium 高 4-5% 左右。所以除非特别要求，通常建议客户按年付保费。如果楼主目前是按月交的，还是建议你衡量一下多交的这 4-5% 是否符合你的情况，是否应该换去 Annual Mode。
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