如果你用CPF 还贷，本身是没有利息产生的
所在版块：房产车市 发贴时间：2013-09-18 13:51

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可以把Cash 和 CPF OA 户口比作左口袋和右口袋。假设你的左右口袋都有钱还贷：
CPF 只有放在CPF 户口里（右口袋），政府才会发给你利息，你右口袋的钱就会进一步增加；CPF 你拿去还房贷了，政府就不会发给你利息。你右口袋数额就不会额外增加。
这时候你左口袋的钱又没有更好的升值渠道，所以左口袋的钱也不会获得额外增加（把银行存款利息看成 0）。

当你卖房子的时候，售房款中，你所用掉的CPF 部分，需要流回你的CPF 账户，也就是左口袋要往右口袋补足用掉的钱（本金）。并且你还得把使用CPF这段时间，政府理论上给你的CPF 发放的利息，补充回CPF 账户。同时期你的左口袋的钱是不赚利息的，所以当CPF 户口满足政府要求的时候，CPF 户口（右口袋）好像从来没动过一样，而左口袋是多掏了钱去补充右口袋（就是CPF 和银行的利息差）。

所以，与其说“损失”，不如说“少赚”。CPF 放在OA 户口，是政府发额外的钱到你的口袋）；CPF 去还了房贷，回头你需要自己给自己发利息（左口袋要掏更多的钱补充回右口袋）。你少赚了政府给你的利息。

有这么难解释吗？
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今天去 CPF Board 把买房子时用掉的所有 CPF OA 全部填补回个人户头了 － NewOriental 　2013-09-17 19:06 (1118 bytes , 17554reads )
和楼主想法一致，在充裕的cash和投资回报率没有比CPF利息高的情况下，用cash还月供 － sweetypig 　2013-09-27 14:45 (80 bytes , 151reads )
楼主忘记了一个最关键的东西，叫做流动性 － 香陵居士 　2013-09-19 21:29 (355 bytes , 358reads )
兄弟言之非常有理。 － NewOriental 　2013-09-19 22:28 (216 bytes , 202reads )
可以不贷款就买第一套房啊…… － 小妖霖霖 　2013-09-20 13:30 (22 bytes , 114reads )
既然流动的资金较多，那就应该放进回报更高的市场比如买股票什么的不是么 － 香陵居士 　2013-09-19 23:32 (0 bytes , 117reads )
潜在的高回报伴随着高风险 － NewOriental 　2013-09-19 23:40 (252 bytes , 98reads )
建议你去看看endowment plan,很多都能保证回报超过2.5% － 月无痕 　2013-09-20 12:31 (0 bytes , 140reads )
你好像对高风险理解有点偏差 － 香陵居士 　2013-09-20 00:19 (420 bytes , 175reads )
太高深的东东，屌丝表示玩不起。。。 － NewOriental 　2013-09-20 00:22 (18 bytes , 103reads )
呃，那么我严肃的建议是：去找个靠谱的股票经济吧 － 香陵居士 　2013-09-20 13:12 (25 bytes , 136reads )
借贴问，怎样的经纪算是靠谱。 － 开始了 　2013-09-20 13:32 (146 bytes , 115reads )
我眼里靠谱的含义是 － 香陵居士 　2013-09-23 12:12 (584 bytes , 123reads )
关于经纪 － 新股新人 　2013-09-24 11:42 (1227 bytes , 188reads )
再问一下，你这次补回cpf也是连这几年的利息一起补回吗？ － 宫崎骏 　2013-09-18 18:01 (0 bytes , 205reads )
而且我只用了CPF OA不到1年 － NewOriental 　2013-09-18 18:23 (84 bytes , 179reads )
厉害 － 闻影 　2013-09-18 18:28 (71 bytes , 208reads )
我所用掉的CPF OA就是本金+利息的总和 － NewOriental 　2013-09-18 18:20 (177 bytes , 167reads )
Quoted from CPF - 填补OA的操作方式 － 闻影 　2013-09-18 17:57 (904 bytes , 611reads )
当初买HDB的时候也是听朋友说到时候卖还得还HDB利息就直接选了用现金还款 － 118425 　2013-09-18 17:40 (0 bytes , 173reads )
如果从利息考虑可以放钱去SA吗? － 闻影 　2013-09-18 17:19 (366 bytes , 146reads )
我的情况是“填补”（Refund），不是“Top Up” － NewOriental 　2013-09-18 17:28 (396 bytes , 205reads )
Cash Topup 似乎是全部进Special Account的 － 逃课专家 　2013-09-19 17:54 (184 bytes , 337reads )
为啥犹豫？ － daodao 　2013-09-19 18:06 (4 bytes , 126reads )
税还是省了，可是cash进了SA，liquidity就全没了 － 逃课专家 　2013-09-19 22:28 (218 bytes , 118reads )
那如果我不去先填用掉的OA可以直接往其他account里加钱吗? － 闻影 　2013-09-18 17:39 (48 bytes , 198reads )
应该是可以的 － NewOriental 　2013-09-18 17:45 (156 bytes , 103reads )
我的理解是用CPF还房贷，它的利息最终还是进你本人的帐户，会有损失吗？ － tdy 　2013-09-18 13:31 (116 bytes , 221reads )
如果你用CPF 还贷，本身是没有利息产生的 － NewOriental 　2013-09-18 13:51 (889 bytes , 192reads )
所以我说的有错吗？左口袋的Cash有高过2.6%的收益，你会用它来还债吗？ － tdy 　2013-09-18 14:26 (121 bytes , 142reads )
楼上说的细节完全没有错。 － NewOriental 　2013-09-18 15:39 (113 bytes , 155reads )
似有潜在假设 － 新双钱 　2013-09-18 10:42 (22 bytes , 109reads )
多余的Cash为什么不投资呢？赢过CPF的2.6%是很容易的啊 － Roberto_Baggio 　2013-09-18 10:29 (163 bytes , 140reads )
坡里投资都有什么容易操作的？股票不考虑 － 草莓小妹 　2013-09-20 11:05 (0 bytes , 104reads )
我是买了几个储蓄保险和基金，目前回报率还可以接受， － Roberto_Baggio 　2013-09-22 22:18 (34 bytes , 119reads )
草莓小妹说得太对了。周围有多少朋友是玩股票真正赚了的？ － NewOriental 　2013-09-20 12:07 (318 bytes , 87reads )
呃，主要我不懂股票；兄台，有没有容易操作的理财手段分享？只要赢过银行定期就ok － 草莓小妹 　2013-09-20 12:50 (0 bytes , 84reads )
赢过坡县目前的定期当然不困难了 － NewOriental 　2013-09-20 13:56 (291 bytes , 111reads )
难道把钱还到CPF，需要用的时候就可以动了么？ － 月无痕 　2013-09-20 12:28 (359 bytes , 206reads )
楼上这位兄弟说的也非常的有道理 － NewOriental 　2013-09-20 13:50 (1036 bytes , 154reads )
土豪分析的很透彻，早就把鸡蛋放很多篮子了！ － 北方竹 　2013-09-22 22:54 (166 bytes , 116reads )
胡乱回答一下 － NewOriental 　2013-09-23 00:13 (286 bytes , 130reads )
谢谢！这样说来，夫妻两人，余额宝最多可以放200万人民币, 就是40万新币！ － 北方竹 　2013-09-23 11:21 (732 bytes , 207reads )
应该可以自己给自己topup － 新股新人 　2013-09-24 10:37 (84 bytes , 188reads )
要求很清楚啊 － 大叔一名 　2013-09-23 12:56 (560 bytes , 186reads )
我觉得政府应该鼓励核心家庭内部高薪者给低薪者的top-up － 北方竹 　2013-09-24 11:43 (560 bytes , 122reads )
我觉得政府的目标是只有一个人有收入的家庭 － 大叔一名 　2013-09-23 16:39 (295 bytes , 127reads )
谢谢大叔，我看到就是这个。只是还一直心存侥幸看看这两年有没有临时的新政出来！ － 北方竹 　2013-09-23 13:38 (177 bytes , 95reads )
楼上的问题细节已经超出我的知识储备了。 － NewOriental 　2013-09-23 12:36 (51 bytes , 81reads )
果真是土豪！ － 盛港花儿 　2013-09-20 13:56 (36 bytes , 95reads )
这位兄弟说的十分有道理。 － NewOriental 　2013-09-18 11:15 (769 bytes , 432reads )
看来这是真正意义的闲钱啊，哈哈 － Roberto_Baggio 　2013-09-18 11:57 (23 bytes , 146reads )
各人情况不同. － micomama 　2013-09-18 10:35 (26 bytes , 110reads )
嘿嘿嘿嘿。。。。不幸被这位兄弟猜中了。。。 － NewOriental 　2013-09-18 11:44 (0 bytes , 136reads )
卖糕的.有兄弟自称妈妈的么? － micomama 　2013-09-18 11:49 (24 bytes , 102reads )
这个很难讲 － 一米阳光 　2013-09-18 10:34 (32 bytes , 106reads )
如果准备把人民币弄过来，汇率的确是需要考虑的因素。不过即使在坡国， － Roberto_Baggio 　2013-09-18 10:40 (28 bytes , 96reads )
这个好像很久以前讨论过：） － watercooler 　2013-09-18 09:43 (100 bytes , 134reads )
“于我心甚有戚戚焉” － NewOriental 　2013-09-18 11:18 (96 bytes , 138reads )
如果你已经打定了那部分钱是还这个房子的话 － watercooler 　2013-09-18 11:22 (112 bytes , 89reads )
看了LZ的几个贴,都很能引我思考. － micomama 　2013-09-18 09:15 (80 bytes , 96reads )
因为昨晚看了这一贴,今天电话了CPF. － micomama 　2013-09-18 09:07 (406 bytes , 180reads )
这个帖子真心得顶 － NewOriental 　2013-09-18 12:05 (97 bytes , 117reads )
个人不觉得目前现金还回去好. － micomama 　2013-09-18 09:09 (58 bytes , 125reads )
现在世界经济局势不稳定. － micomama 　2013-09-18 09:12 (145 bytes , 97reads )
CPF 户头的填补是只针对HDB， 抑或所有property？ － 小诺基亚 　2013-09-18 08:58 (0 bytes , 131reads )
楼主，有点小疑问如下: － amyray 　2013-09-17 22:44 (382 bytes , 222reads )
cpf 付房贷跟用hdb贷款是两个概念。 － watercooler 　2013-09-18 10:39 (203 bytes , 247reads )
交 100 块钱没听说过。。。。 － NewOriental 　2013-09-17 22:53 (192 bytes , 325reads )
嗯，如果再转回cpf还款， － amyray 　2013-09-17 22:57 (42 bytes , 223reads )
我第一次卖了房子才知道要补回用掉的的cpf金额不说， 还得补利息 － 一米阳光 　2013-09-17 22:43 (66 bytes , 222reads )
对啊对啊。就是不想出现楼上这种情况，所以我才做填补。 － NewOriental 　2013-09-17 22:58 (263 bytes , 168reads )
不错的考虑 － 大叔一名 　2013-09-17 22:14 (53 bytes , 164reads )
对政策理解很透彻。觉得考虑的挺好！ － haidaoyu 　2013-09-17 20:22 (15 bytes , 165reads )
这样是不是说如果用cpf买房付房贷等于损失双倍cpf利息? － 宫崎骏 　2013-09-17 19:25 (96 bytes , 474reads )
到不会， 后来补的也是存回自己的cpf户口 － 一米阳光 　2013-09-17 22:41 (57 bytes , 172reads )
比如我CPF OA 首付 + 月供一共用掉了大约70K － NewOriental 　2013-09-17 19:39 (200 bytes , 232reads )
那如果卖房子 － coquelicot 　2013-09-18 16:57 (76 bytes , 190reads )
是的。 － NewOriental 　2013-09-18 17:08 (238 bytes , 126reads )
不用多还利息，只需要把CPF 应该给你的利息还回户头就行 － NewOriental 　2013-09-17 19:33 (696 bytes , 431reads )
结果还不是一样 － 狮子王 　2013-09-17 23:42 (151 bytes , 145reads )
真心没明白“结果还不是一样”这个结论 － NewOriental 　2013-09-18 08:58 (134 bytes , 160reads )
区别是显著的吧 － 小诺基亚 　2013-09-18 09:03 (68 bytes , 137reads )
换个角度看就是政府假设你动用cpf是做了其它的投资，有和利息相当的回报， － heathcliff 　2013-09-18 08:28 (0 bytes , 107reads )
政府假设有回报… － 狮子王 　2013-09-18 10:35 (355 bytes , 120reads )
明白了，总之看起来确实挺不划算的 － 宫崎骏 　2013-09-17 23:04 (0 bytes , 189reads )
沙发 － vickychen 　2013-09-17 19:12 (16 bytes , 178reads )
如果可以买公寓 － NewOriental 　2013-09-17 19:26 (498 bytes , 234reads )
想法挺好 － 凡人 　2013-09-17 21:47 (0 bytes , 193reads )
填补了OA, 那不是离买第二套房需要存的钱更远了吗？ － vickychen 　2013-09-17 20:31 (26 bytes , 201reads )
你买第二套房子的时候，还可以再次使用 CPF 啊。 － NewOriental 　2013-09-17 21:12 (304 bytes , 366reads )
我来替lz答一下 － haidaoyu 　2013-09-17 21:04 (84 bytes , 210reads )
这么说买第二套房子的话，不可以吧OA全部打出来做首付？ － 年轻真好 　2013-09-17 23:38 (36 bytes , 121reads )
恩。这是针对两个人贷款的情况。 － watercooler 　2013-09-18 10:40 (13 bytes , 92reads )
什么叫“每人平分65k”啊？两个人OA/SA加起来至少65k？ － 年轻真好 　2013-09-18 20:50 (0 bytes , 120reads )
sorry.应该是说两个人平分的话，每人65k. － watercooler 　2013-09-18 21:54 (0 bytes , 90reads )
如果是一个人去买 － daodao 　2013-09-19 18:04 (28 bytes , 120reads )
这个你看政策吧。 － watercooler 　2013-09-19 19:40 (48 bytes , 94reads )
CPF的要求似乎和人数没关系 － 大叔一名 　2013-09-19 18:44 (0 bytes , 101reads )
哇。。。这样子每个人都只能用超过65k的部分去付第二套的首付啊？ － 年轻真好 　2013-09-18 23:00 (78 bytes , 98reads )
这肯定算用阿 － daodao 　2013-09-23 14:39 (183 bytes , 80reads )
“第一套没有用CPF”这个“用”具体是指怎么用？ － 年轻真好 　2013-09-22 23:10 (245 bytes , 111reads )
哦。。。那就是我的信息老了。 － watercooler 　2013-09-19 22:32 (227 bytes , 88reads )
绝对坏消息阿 － daodao 　2013-09-19 17:49 (205 bytes , 70reads )
就算第一套只用了1块钱，而且连本带利还回去了，第二套还是算多套房产 － haidaoyu 　2013-09-19 16:06 (182 bytes , 105reads )
楼主的案例可能有点不同 － 大叔一名 　2013-09-19 13:34 (566 bytes , 180reads )
是的。 正解。 － watercooler 　2013-09-19 13:06 (215 bytes , 100reads )
correction － daodao 　2013-09-19 11:01 (230 bytes , 111reads )
迷惑了，这里不是说把cpf那分钱还回去了吗？ － daodao 　2013-09-19 11:00 (351 bytes , 133reads )
这里 － 大叔一名 　2013-09-18 23:12 (163 bytes , 151reads )
不明觉厉啊~ － xyzus 　2013-09-17 19:08 (0 bytes , 151reads )