[讨论]浅谈房屋贷款配套
最近在上班时间偷懒上网了解了最近市面上几个主要的贷款配套，心得如下，欢迎大家一起讨论。
首先是Fix rate 和 floating 之间的选择：
Floating的现在最主流的是Sibor-pegged, 分 3M 和 Sibor 12M， 据报纸说现在2003年来最低位。
而且大多数银行的分析都是说Sibor还是继续或者持续走低，所以在两三年的lock-in period里面确实是相当划算的。
只是之后谁也说不准利率会不会高，或者说高到多少点。
有人可能会觉得到时候refinance就可以了， 可是到时候还能不能有低利率的配套会很难说。
所以个人觉得，如果能有不错的Fix-rate的配套，还是很值得一看得。
如果不介意担风险的，那就是Sibor 3M和Sibor 12M的选择了。
Sibor12M相对于3M比较stable, 但是既然不介意担风险，而且对利率走低比较充满信心，那何不直接拿3M的呢。
以下配套是我根据银行banker的信息以及网站http://smartloans.sg/ 挑选出来的
Floating 三种:
1）DBS 3年lock的 floating Sibor 3M/12M + 1.3%
这个1.3% 的spread 确实是市面上最小的。
但是过了lock-in period,Spread还是会回到标准的1.75%
2）HSBC 无lock-in Sibor 3M 1.65 1st -> 1.55 2nd -> 1.45 third and thereafter
这个的好处是第三年开始spread调到1.45。 而且没有lock，只不过只适合于completed prject.
3）Standard charted, Sibor 3M + 1.35, lock 两年。
之后回到1.75的spread
总体感觉Floating的lock 3年有点太长，尤其是波动很大的SIbor3M。 所以HSBC的无lock-in 配套稍显安全但是利率稍高。
Standard charted刚好介于中间。
Fix 两种：
3）Standard charted 两年lock的fix rate package:
2.25 1st -> 2.65 2nd and 2。65（in house rate - 1.85%) thereafter
2.65的利率基本赶上HDB的了，还是很有诱惑力的，而且2年的lock应该还算可以。
只不过之后那个2.65是in house rate，谁也不知道到时候会是多少。
4）Maybank最近出了个很优惠的fix package，相信大家都听说了，但是1.6-2.2-2.9的配套只适用70%贷款的人，
80%的话要高一点1.6-2.6-2.9，而且之后3.75的利率不低。
以650000的80%为例，如果我没算错的话，
maybank三年来付的利息是33,357.85
Standard charted （假设第三年也是2.65）三年来付的利息是34,962.29
相差了1600左右。但是之后的因为都是in house的rate,都是不透明的，但按照现在的来看，standard charted划算的多。而且只有两年lock.
综上所述，我还是看好standard charted 的fix, floatingy以及HSBC的floating.
但是到底选哪一个，还是见仁见智。
希望大大们给点意见参考以下。
[爱新觉罗--小宝 (4-16 18:33, Long long ago)]
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有经验的桐子给点意见吧。。[爱新觉罗--小宝 (4-16 22:47, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]2楼
打电话问比较好DBS有一个fix3年的，每年利率3.65，一年结束后返还1%，算下来每年固定在2.7%左右
HSBC有一个SIBOR,第一年加0.9， 第二年加0.8， 不知道律师费补贴锁定几年
重新贷款，要把支付新银行的律师费和上一家银行的律师费补贴算进去
我也还没有决定，[bright (4-17 9:30, Long long ago)]
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(引用 bright:打电话问比较好DBS有一个fix3年的，每年利率3.65，一年结束后返还1%，算下来每年固定在2.7%左右 HSBC有一个SIBOR,第一年加0.9， 第二年�...)HSBC好像现在没有这个配套呢，我刚刚问了他家的banker[爱新觉罗--小宝 (4-17 11:32, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]4楼
我现在在ocbc和hsbc之间选择，长远来讲是不是本地银行好些呢？[air (4-17 14:52, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]5楼
(引用 air:我现在在ocbc和hsbc之间选择，长远来讲是不是本地银行好些呢？)ocbc是用hdb value rate 4.5%, HSBC用board rate 5.8%[air (4-17 14:59, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]6楼
这个现在就爽到了，呵呵[爱新觉罗--小宝 (4-17 17:33, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]7楼
好奇为啥没人关注citibank呢？无论从利率还是从配套产品角度现在Citibank的package 都比如上任何一个package 要有吸引力啊。
1.3% 的spread 怎么可能是市场上最小的呢？
哎，费解...[^自由鸟^ (4-17 21:52, Long long ago)]
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(引用 ^自由鸟^:好奇为啥没人关注citibank呢？无论从利率还是从配套产品角度现在Citibank的package 都比如上任何一个package 要有吸引力啊。
1.3% 的spr...)citibank的没问过，具体配套怎么样啊？现在各个银行推出的配套1.3好像确实是最小的。。。
以前的都是0.5,0.6的。。。不过现在似乎找不到了
[爱新觉罗--小宝 (4-19 15:32, Long long ago)]
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我最近刚拿的MayBank的maybank三年来付的利息是33,357.85
Standard charted （假设第三年也是2.65）三年来付的利息是34,962.29
相差了1600左右。但是之后的因为都是in house的rate,都是不透明的，但按照现在的来看，standard charted划算的多。而且只有两年lock.
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这里怎么得出结论standard charter 好些？
中介告诉我MayBank规定只能用他们自己的律师楼。律师费一般在2.5k左右。UOB的通常2k就可以搞定。
最后中介帮忙砍到了2k。[huangmei (4-20 0:19, Long long ago)]
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(引用 huangmei:我最近刚拿的MayBank的maybank三年来付的利息是33,357.85
Standard charted （假设第三年也是2.65）三年来付的利息是34,962.29
相差了160...)standard charted 的in house rate 两年没变过了07年的时候都没变，估计之后变动也不大。
所以比较稳，2.65这个利率还算可以吧。。这个配套也许比较适合长期的。
我现在还没选好呢。。
可能就是standard charted的fix 和 floating之间选吧。
哎，不知道啥时候才会有spread 0.5/0.6的配套再次出现阿[爱新觉罗--小宝 (4-20 16:41, Long long ago)]
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(引用 爱新觉罗--小宝:standard charted 的in house rate 两年没变过了07年的时候都没变，估计之后变动也不大。
所以比较稳，2.65这个利率还算可以吧。。这个配...)另外看了一下92年到现在的sibor 3M的图， 发现现在的情况跟2000年的时候差不多。。
SIbor 3M 在2001年中开始下降，2002年中的一次小幅度爬升之后开始持续往下掉，到了03年中到达最低点。然后持续到04年中开始上升，06年中到达最高点，3.0多。
现在的情况是07年底开始下降，08年中的小幅度爬升之后开始持续往下掉，现在似乎比02年的时候掉的更快。。。不知道什么时候会反弹。但两年内应该差不多吧。。
DBS的1。3%spread lock 3年的还是不要拿的为妙。
Standard charted 两年lock的相对安全些。。。
[爱新觉罗--小宝 (4-20 16:48, Long long ago)]
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这个Sibor是啥个意思啊哪里查具体信息[TW (4-20 17:10, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]13楼
(引用 TW:这个Sibor是啥个意思啊哪里查具体信息)Singapore Interbank Offered Rate[Spring (4-20 17:26, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]14楼
sibor配套还是中国银行比较低，3m+0.75%,12M+1%[snopy (4-25 12:29, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]15楼
问了，BOC的配套还成第一年的spread 是0.95
第二年的spread 是2.15
但是没有lock-in. 换配套要交贷款额0.5%的罚金。
[爱新觉罗--小宝 (4-27 21:51, Long long ago)]
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中国银行刚刚开始住房贷款，所以利率好我是中行员工，有问题的pm我[snopy (4-27 22:00, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]17楼
(引用 爱新觉罗--小宝:问了，BOC的配套还成第一年的spread 是0.95 第二年的spread 是2.15 但是没有lock-in. 换配套要交贷款额0.5%的罚金。 )3M or 12M SIBOR? any legal fee subsidy?[bright (4-27 22:12, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]18楼
(引用 snopy:中国银行刚刚开始住房贷款，所以利率好我是中行员工，有问题的pm我)买HDB可以跟中行贷款吗据说只有买condo 才可以？[TW (4-27 22:15, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]19楼
(引用 bright:3M or 12M SIBOR? any legal fee subsidy?)这个不清楚，没问过，不过感觉中行的服务不行．．电话老是打不通．
最后还是通过中介找到的一个ｂａｎｋｅｒ．．．没有安全感。[爱新觉罗--小宝 (4-27 22:17, Long long ago)]
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