关于人寿保险的几个小疑问今天有个保险经济来家里推销报销，但是我们全家都是买了宝成保险，她就说帮忙做一个review 说了很多问题我想不明白，看有没有明白人帮我屡屡。
我的保险基本情况（配套跟我老公一样）
买的prulife multiplier+pru term 大额保险
第一个保费270，10万死亡大病残疾，10万早疾
第二个90块，单保死亡到99岁50万保额。
她说既然我不想把第一份的cash value在老的时候拿出来那就应该单独买疾病加term。
可是我不想所有保险都一直付钱，因为第一份是付15年的啊 但是wholelife啊。
要我surrender第一份、单独买疾病、再用省下的钱买养老计划。
我觉得不靠谱，还没联络我的经济，不知道论坛上各位专家怎么看。
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[Kkmam (7-30 0:33, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]1楼
楼主的这两份保单保费270和90都是monthly pay的吧？
不知我理解对不对：
第一份是一份终身寿险，保费limit pay15年, S$270/月，保额10万，包含重疾早期，不知multiplier倍数多少；
第二份是保额50万的term life, 保费S$90/月，是level premium一直交到和保到99岁吗？
至少根据这些信息，如果是我的话，我不会建议客户surrender第一份。建议断保是需要非常谨慎的，尤其针对具有cash value的保单，早期断保会有很大损失；再一方面，新保单的waiting period之类条款都将重新计算，万一中间发生事情对客户非常不利。
因此除非有非常valid reason，而这里我看不出断保的必要性。
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[nddsky (7-30 1:17, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]2楼
我觉得你的保单组合没问题比较怀疑这位新经纪的意图跟出发点，想赚钱也不用这样啊。[用心聆听 (7-30 1:28, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]3楼
我帮你屡屡15年的传统人寿计划不光是长期保障，本身也是可以作为退休养老计划的一部分。
放弃这份换作消费型保险加一份专门的养老储蓄保险没这个必要。[x4 (7-30 1:43, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]4楼
严重怀疑动机Term保时间短了，老了没保障。
Term保时间长了，要一直交钱，即使老了没收入。
楼主的mutipluer已经含有term和wholife.不需要断保重买。
若感到保额不足，直购一点短期term保到孩子长大足矣。
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[bigmice (7-30 7:00, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]5楼
版上几位同行们意见应该都挺一致。因为这是显而易见的。目前的配套还是满合适的。楼主如果有富余预算，可以补充，但不建议断掉目前手里的两份。
第一份属于 Limited Payment Term Whole Life with Multiplier，这种产品类型最近一两年才面世，是目前最受欢迎的传统型人寿保险种类，它偏重高保障，并带有储蓄功能。由于保费是集中在前 15 年交完并且有 cash value，任何的提前断保都会带来很大损失，就如同楼上 nddsky 提到的。就凭这一点，这个经纪太不地道了。
第二份应该是根据 entry age 和保到多少岁来决定 level premium 的 term life，这个保单的保费是 very much age sensitive，看保费数字（每年 1 千冒头保 50万），楼主应该是比较年轻（不到 30岁）就买了这个 plan。也还算不错，没有 strong reason，也不要轻易断掉。
最后提醒一点，楼主给出的都是月保费，除了 ILP 的 Annual Premium = Monthly Premium × 12 之外，传统型人寿保单 Monthly Premium × 12 通常会比 Annual Premium 高 4-5% 左右。所以除非特别要求，通常建议客户按年付保费。如果楼主目前是按月交的，还是建议你衡量一下多交的这 4-5% 是否符合你的情况，是否应该换去 Annual Mode。[NewOriental (7-30 8:26, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]6楼
我的一点建议不建议楼主断保，特别是第一份有cash value的。
因为传统型人寿，要么把钱一直放在里面而获得保障（楼主的是保10万mutipler倍数），但是一旦年老时需要取出钱来，只能全部取出，但同时也失去了保障，也就是surrender policy断保。
有人会在年老时选择断保，比如65岁之后，因为到时候你交的钱在里面利滚利已经很多，而你的保障也因为年龄的增长而没有了multiple倍数，最后相当于是你自己的钱在保你自己，也就失去了保险的意义。（每家的条款不一样，有的是65岁之后，有的是70岁之后）所以定期review保单挺重要的，正确的review更重要
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[空气x泡泡 (7-30 8:47, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]7楼
你已经有的挺好。新民路转角 [本文发送自华新iOS APP] [雨茜 (7-31 9:27, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]8楼
这个配套挺好的我觉得这个配套挺好也挺实用的；不建议放弃人寿险。
本来人寿险的保费就会因为年龄增加而变贵；况且prulife multiplier是保终身的重大疾病（如果你有早期重大疾病的附加险的话，也是保终身），这是一个term的重大疾病险所做不到的。
即使几十年之后，觉得这份保障可有可无，那个时候再说退保拿出保单里面的现金价值作为退休金也好过现在，但前提是已经拥有住院险。
现在你的情况，如果有额外的预算和考虑再思考投保其他的保障，不然保持现状也挺好了。（review是很重要，但主要是关注于目前的保障是否符合你目前的需求，最基础的除了住院险，其次就是自己的保障：可能单独买term，也可能投保终身寿险）
[小xi (7-31 12:22, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]9楼
不建议断保保险额度大概以10倍年薪为佳，也就是说如果年薪10万，保额应该到100万。尤其家里有小孩，最好足够供他们念完大学的费用。
你们现在的保额如果不够，可以加买。如果有做其它方面的投资储蓄，就买term便宜保额高。
如果没有其它的投资，也可以考虑whole life 一方面受保，同时当储蓄。
[digitalsoon (8-5 11:45, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]10楼
(引用 雨茜:你已经有的挺好。新民路转角)哪里的新民路？新民路在哪里？[用心聆听 (8-5 12:47, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]11楼
不建议断保这个组合没问题，市面上很多人都是这么做的。第一份是Whole Life Policy，断了平白损失钱。
第二份Term在有孩子买房子之后可能保额会不够，再买一份单独的保到孩子长大即可。
严重怀疑这个经纪人的动机。[GaryGe (8-11 14:38, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]12楼
千万不能断保保险买的时候，年龄是个很重要的因素。人的身体其实是一种贬值的资产。 年龄越大，保费越贵。 如果断保，同样的保障，价钱就不一样了。 建议，保留现有的保险计划。适当做些储蓄，为了退休有个长期收入。[王者风范 (8-12 18:50, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]13楼