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之前分享过一篇帖子主要是关于 Manulife Signature Income的产品特性，但因为与GE的一个类似产品做了深入对比分享之后，引发了某位GE Agent的强烈不满甚至是指责和警告，最终导致帖子居然被无故删除了，原本只是想给更多朋友们多分享一些信息去了解和对比市面上同类产品的竞争力，以及消除在购买这种大额保单时因为 <信息不对称> 和 <缺乏横向对比的机会>，造成的错误选择致使个人保单权益无法达到最大化。本着实事求是的原则，以为在华新论坛里可以言论自由，客观的分享和公平的讨论，但却不曾想，这里还暗藏玄机和潜规则，致使之前的分享无辜被删，究其根本原因，无非是触碰了某些人的利益，因为毕竟大家所了解的信息量越少、信息越不对称，才会使得某些不具备竞争力的产品具有更好的机会。
虽然帖子被删多少有些遗憾，但想了想，与其说是继续与一些不专业的人纠缠下去，倒不如花时间把这些好好整理一下分享给大家，让更多对这种产品感兴趣的朋友可以有个全面的了解。
言归正传，首先，了解一下Manulife Signature Income的产品基本特性：
1. 一次性支付保费，终身受保，直到120岁或被保险人身故
2. 投保人可选择从保单第37个月或第49个月（即分别是保单满三整年或四整年）开始，终身按月领取payout （年化 4.15% = 保证+非保证），直到120岁；按月领取的payout，无需缴纳个人所得税，同时，按月领取的payout 并不会降低保单本身的价值（即保单价值是会随着每年保险公司给的 declare bonus 逐年增加）
3. 可选择将每月的payout 累积于保险公司，从而额外赚取收益
4. 目前对于这种lifetime income产品，鉴于其保单具有保证的现金价值，可以通过拿银行低息的 premium financing 去购买，从而实现 leverage 的效果，将原本4.15%的年化收益可扩大为11.6%
5. 一份保单，三代同享，进而实现财富传承。每月获派的收益即可作为自己的生活开支也可用作其他用途如子女教育、医疗支出等，将来还可将保单拥有权可转让给子女。
6. 额外享有期满奖金（被保险人达到120岁保单期满终止，一次性给付保单现金价值外加期满奖金）
通过这段时间协助了很多客户申请这款Manulife的终身年金产品，同时也花了不少时间和精力跟其它同类竞品进行了更深入、更细致的对比和分析。这其中最为有竞争力的就是GE的PLR，但把Manulife和GE的产品放在相同条件下对比（如：相同的总保额、相同的payout起始时间如从第49个月开始 （因为GE根本没有37个月开始payout的产品），相同的被保险人信息等等），对比后会发现，Manulife的优势更为明显，集中体现在以下几方面：
1. 从死亡保障角度看，在同样的年龄下，Manulife会比GE至少高出总保额的16%
2. 若被保险人身故：从总收益（累计的payout加身故赔偿金额）的角度来看，在同样年龄下，Manulife会比GE至少高出总保额的15%
3. 若终止保单：从总收益（累计的payout加终止保单拿回保单价值）的角度来看，在同样年龄下，Manulife会比GE至少高出总保额的16%
4. 从期满奖金的角度看，就更悬殊了，GE是完全没有maturity bonus的，而Manulife的期满奖金可以达到总保额的4～6倍！
5. 对比 premium financing，GE采用的是一个固定利率加上COF，有些类似于银行的board rate，对外界是完全不透明的，银行有权随时以及根据自定的机制去调整，相比之下，Manulife合作的银行贷款利率机制十分透明，是固定利率加上sibor，直接与sibor挂钩。所以，对于打算长期贷款的朋友以及担心将来利率出现波动的，选择更加透明的利率机制无疑是会更加安全、稳妥的。
综上，无论是从死亡保障的角度还是从被保险人的总收益角度来看，Manulife至少可以给被保险人带来额外15%～16%的收益，更何况对于大额保单多数客户会选择使用 premium financing 去 leverage，那这一部分的额外收益（当无premium financing时为16%）差距将进一步扩大变为58%。除此之外，Manulife提供了额外的期满奖金收益，给予用户若一直持有保单至期满，将有机会拿到约相当于总保额4～6倍的奖金，这对于GE的产品来说是根本没有的权益，所以，从各个角度来看，Manulife的这款产品近乎是完胜GE。当然，Manulife更加灵活的是，还可以选择从第37个月开始领取payout，这个更是GE同类产品所不具备的，自然也就不具可比性，因为GE只能从第49个月开始领取payout。
通过这些对比和分析，理性的朋友一定可以看出其中的对比相差悬殊，所以，在选择这种 lifetime income 保单时，要充分考虑自己权益的最大化，不能只是单凭对某一公司的信任或者某些不专业的agent口里所说的看缘分去决定，更需要全面、客观的分析其它同类产品的竞争力，毕竟这种大额保单是要终身持有甚至是传承下去的。
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该帖荣获当日十大第5，奖励楼主10分以及15华新币，时间：2021-01-03 22:00:06。.
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PIAS保险投资顾问, 擅长领域：人寿、重疾、退休规划、终身年金、财富传承、基金投资组合 >--> 微信: andyski, WhatsApp: 97108359
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