保险变不保险！ - 看保险公司的丑陋面目！ - 狮城财经 - 论坛

保险变不保险！ - 看保险公司的丑陋面目！

所在版块：狮城财经

发贴时间：2006-10-16 15:13

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9月份《联合早报》读者关心的课题
保险却不“保险”的经验与教训

　　2006年9月份，《联合早报》交流站共收到读者来函、电邮和传真327封，另收到各有关当局答复与回应33篇。在同个月里，交流站发表了110封读者来信。33篇答复和回应也全部发表。
　　9月份承接了8月份一些课题的余緒，如新移民课题，继续有零星的投函。不过，9月份也出现了一些新课题，包括陪读妈妈更新居留申请条例细则的修改、教师节送礼、内阁资政李光耀的“边缘化”谈话引起的回响，以及同保险及银行投资产品有关的申诉等。其中，保险课题突然升温并占据了首位，成了9月份最热门的课题，交流站共收到18封有关来函，同月刊出了8封。

　　

那么熟悉又那么陌生的保险　　

读者来函：18封

　　

　　保险，对一般读者而言，应该是很熟悉的东西。然而，事实上，很多人对自己所买的保险其实只是一知半解。这从9月份的读者来函可见一斑。

　　所谓无巧不成书，整个同买保险有关的课题，其实是从8月份刊出的一封投函引起的。那封投函的作者蓝建莹申诉的是星展银行的“红包特惠”定期存款。9月4日，读者陈美兰的投函说，她也遇到类似的情况。5年前，她在该银行存入8000元，为期5年，当初所得到的印象是本金保障，而且每年还有丰厚的利息。但5年期满时，结算一下，实际所得只是79元。陈读者因此吁请人们开银行投资户头要特别小心！

　　9月23日，读者吴素凤诉说了在宏茂桥的储蓄银行分行的同样遭遇。她称，5年前，她开了一个为期4年的成长户头，“红包特惠”(Hong Bao Special)。服务员说，第二、三及四年分别收到本金的3.88%利息，到投资期满时，也可拿回本金。她于是签了合同，存入5000元。今年1月25日期满，非常惊讶只取回4467元9角，不是本金5000元。

　　这些读者的申诉，至今并没有得到星展银行和邮政银行的回应。不过，却引起其他读者的共鸣。9月14日，读者林德莲的来函呼应了陈美兰的故事，她指出，除了银行的所谓“本金保证”存款计划，保险公司也有类似的产品。她在1993年为儿子买了一份教育保单，保险代理不厌其详地保证，21年后到期时，能拿回本金及可观的红利。然而，不久前她再提出同样问题时，所得到的答案却是，到时不能肯定可以拿回本金，能拿回多少看保险公司的投资结果而定。

9月16日，区佩芬的来函揭示了另一个实例，她说：“在1994年我为女儿购买了一份‘幼儿储蓄保单’。当时她9岁，这笔钱是为了她以后升学之用。当时代理员告诉我，在缴付保费的7年过后退保，就可得回相等于付出的保费。在保单说明上也有此声明。今年我的孩子已达21岁，并已升上大学，心想该把那笔存了十多年的保单结束，以供她的大学学费。一问之下晴天霹雳，我总共付出1万2604元保费，如果现在退保，却只能拿回9552元，亏损3052。”
　　9月26日，黄淑珠来函说：“我先生在1990年（当时40岁）为自己和女儿（当时3岁），各买了为期21年的AIA储蓄保单。以备将来女儿的教育和本身养老之需。当时代理员说21年期满后，能拿回保金加累积红利。我们的保金一份是3万元，加上累积红利21年后能拿回6万多元。”但最近她向保险公司询问时，得到的是另一个答案，说21年期满时，不可能拿回6万多元，只能拿回3万多元（就是本金加一点）。因为有没有红利要看整个股市和经济情况而定。

　　9月26日，陈肇南的投函说，2000年8月，他领取公积金后，在AIA美国友邦保险一名经纪游说下，投资美国友邦环球股票基金与美国友邦美国股票基金。2005年6月至10月，因需要钱为太太医病（她中风），而把美国友邦环球股票基金卖掉，输了5000多元。

　　相信很多人都有与以上几个读者类似的经验，有些人可能已经发觉了，有些则很可能还不知情。究其原因，就是一般公众人士对这类保险产品认识不够，他们多数是在被销售员说动的情形下购买了产品，殊不知，这些保险其实都是同投资基金有关连的，而投资基金的表现不一，保户每年交一定的保费，期满时能拿回多少，很大程度上就得看投资结果。

　　我们相信，造成这种保户认知上的不足的可能原因之一，是保险公司销售员在的解释不够完整和透明。这是有必要设法改善的，否则将会影响人们对购买保险的信心。

　　保险在现代人的生活中占据相当重要的位置，汽车要保险，寿命、医疗等也得有保险，因此，这方面的公众教育也显得特别重要。9月份有关保险的申诉和讨论，在一定程度上相信有助于读者了解，买保险至少须事先确定，要买的保单是否同投资有联系。

　　随着人口的老化和医药费的上涨，与医疗健保有关的保险也变得越来越重要了，不过，很多人似乎对这方面的知识也很缺乏。一些读者的来函便凸显了这样的问题。很多投保者很可能就不知道有所谓“保单年”这回事。9月21日刊出的郑珊俊女士的来函就是个典型的例子。

　　郑女士说，她从1990年起就投保健保双全Medishield Plus A，算起来至今共支付了1万1308元的保费。今年6月20日她动了右眼白内障手术，全部费用3900元。索赔不获批准，理由是账单3900元，没有达到4000元或以上，不能要求赔偿。7月2日她又再住院做同样的手术，这回是左眼，同样也是3900元。医院替她提呈赔偿申请，英康又回信说不合格。

　　照理，郑女士的两张医院账单合起来数目就超过4000元，可以索赔。她所不知道的是，她的保单年的终止日期是6月31日，只有在同一个保单年的账单可以累积计算，不能跨年计算。这是保险业界的做法，有读者觉得太不合理了。9月26日，读者王和源因此表示，健保索赔计算法应检讨。他指出，像上述个案，付了1万1308元保费，两个星期内的医院账单是7800元，只因两次入院是在不同的保单年份，一分钱都不能索赔，那么就失去保险的意义。

　　他说：“健保制度是要协助人们分担高昂的医药费，我认为，保险索赔的条规应该是让人们可在他第一次入院的12个月内来计算他的累积账单是否超过扣除额，而不是以保单年来计算。”

卫生部的回应表示已注意到这个问题和建议。

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